Ränta på ränta är anledningen till att ett sparande kan växa snabbare ju längre det får ligga kvar. Med kalkylatorn nedan ser du direkt vad ett startkapital och ett fast månadssparande kan bli över tid, och hur stor del av summan som kommer från avkastningen i stället för från dina egna insättningar.
Räkna ut ränta på ränta direkt här
| År | Insatt | Avkastning | Värde |
|---|
Så läser du resultatet i kalkylatorn
Fyll i hur mycket du har från start, hur mycket du sparar varje månad, vilken årlig avkastning du räknar med och hur många år sparandet ska pågå. Tre siffror uppdateras direkt: värdet vid periodens slut, det du själv har satt in och skillnaden mellan dem. Den sista siffran är den som visar kraften i ränta på ränta, eftersom den består av avkastning som i sin tur har gett ny avkastning.
Diagrammet visar samma sak år för år. Den ljusa delen av varje stapel är dina insättningar, den mörka är det som har tillkommit genom avkastning. Märk hur den mörka delen växer allt snabbare mot slutet. Tabellen under diagrammet ger siffrorna för varje enskilt år, vilket är praktiskt om du vill veta var du ligger efter fem eller tio år.
Vad är ränta på ränta?
När ett sparande ger avkastning läggs den till kapitalet. Nästa period räknas avkastningen på hela den större summan, alltså på både ursprungligt kapital och tidigare avkastning. Det är den kedjan som kallas ränta på ränta, eller sammansatt ränta. Effekten är liten de första åren men blir tydlig efter ett decennium eller två.
Formeln för en engångsinsättning är enkel: slutvärdet är startkapitalet gånger (1 + räntan) upphöjt till antal år. Lägger du till ett månadssparande blir beräkningen längre, och det är därför en kalkylator är bekväm. Här räknar verktyget med en jämn årsavkastning som slås ut över månaderna, och med att insättningen görs i slutet av varje månad.
Tre räkneexempel
Siffrorna nedan är rena exempel för att visa mekaniken. De är inga prognoser och inga löften om vad ett verkligt sparande ger.
- Engångsinsättning: 100 000 kronor med 7 procent i årlig avkastning i 10 år blir cirka 196 715 kronor. Du har inte satt in något extra, så hela ökningen på cirka 96 715 kronor är avkastning.
- Enbart månadssparande: 1 000 kronor i månaden i 20 år med 5 procent i årlig avkastning blir cirka 405 804 kronor. Du har då satt in 240 000 kronor själv, och resten, cirka 165 804 kronor, är avkastning.
- Startkapital och månadssparande: 50 000 kronor i start och 2 000 kronor i månaden i 15 år med 6 procent i årlig avkastning blir cirka 693 652 kronor. Av det är 410 000 kronor insättningar och cirka 283 652 kronor avkastning.
Prova att ändra antal år i något av exemplen och jämför med vad en höjning av månadsbeloppet gör. Tiden brukar väga tungt, och det är den som gör ränta på ränta så effektiv.
Vad påverkar slutsumman mest?
Tid väger tyngst. Den som börjar tidigt får fler perioder där avkastningen kan ge ny avkastning. Därefter kommer avkastningen i sig, där en procentenhet högre eller lägre ger stora skillnader över lång tid. Månadssparandet och startkapitalet är viktiga, men det är de två första faktorerna som skapar den kurva som skiljer sig från ett rent sparande utan ränta.
Kom ihåg att en högre förväntad avkastning nästan alltid hör ihop med högre risk. Ett sparkonto ger en känd men låg ränta, medan aktier och fonder kan ge mer men också sjunka i värde. Räkna därför gärna med flera nivåer, till exempel 3, 5 och 7 procent, för att se spannet i stället för att fastna vid en enda siffra.
Vanliga misstag när du räknar
- Att glömma skatt och avgifter. Kalkylatorn visar bruttosiffror. Skatt, fondavgifter och courtage minskar det du faktiskt har kvar.
- Att utgå från en jämn avkastning. Verkliga marknader svänger år från år. Snittet kan stämma medan enskilda år är kraftigt plus eller minus.
- Att ignorera inflation. En miljon kronor om 30 år köper mindre än en miljon i dag. Räkna gärna med en lägre avkastning för att få en grov bild av köpkraften.
- Att blanda ihop nominell och effektiv ränta. Här tolkas procenttalet som effektiv årsränta. Anger banken en nominell ränta med månadsvis ränteberäkning blir utfallet något annorlunda.
När passar kalkylatorn inte?
Verktyget räknar på sparande med en enda, jämn avkastning. Det passar inte för lån, där du i stället betalar ränta och amorterar. Om du vill förstå den sidan kan du läsa vår genomgång av vad amortering är och hur det fungerar. Det passar inte heller för sparande med oregelbundna insättningar, uttag längs vägen eller skatteregler för olika kontotyper. Vill du veta vad som blir kvar av en lön efter skatt kan skillnaden mellan bruttolön och nettolön vara en bra start.
Texten och kalkylatorn är generell information och räkneexempel, inte personlig rådgivning. Historisk avkastning är ingen garanti för framtiden, och värdet på sparande i fonder och aktier kan både öka och minska.
